Épargner pour la retraite doit être une priorité absolue. Voici quelques conseils pour le faire de manière organisée et efficace.
L’épargne dédiée à la retraite constitue l’un des objectifs de planification financière les plus cruciaux de la vie. Pourtant, on ne lui accorde pas toujours l’importance qu’elle mérite. En Espagne, deux facteurs freinent souvent cette démarche : d’une part, la culture de l’épargne et de la planification financière est peu enracinée. Les gens ont tendance à épargner de manière ponctuelle, sans plan spécifique, et beaucoup vivent sans même disposer d’un minimum de réserve financière. D’autre part, en ce qui concerne la retraite, les Espagnols s’appuient principalement sur la pension publique, une solution qui a pu fonctionner dans le passé, mais sur laquelle les futurs retraités ne devraient pas compter : la générosité des futures pensions publiques diminuera de manière significative.
Conseils pour épargner efficacement en vue de la retraite
Commencer le plus tôt possible
Le temps est un allié essentiel dans cet objectif. Il permet de répartir l’effort sur une plus longue période et de mieux gérer les imprévus. Bien que cela ne soit pas encore courant en Espagne (contrairement à d’autres pays), le meilleur moment pour commencer à épargner pour la retraite est dès l’obtention de son premier emploi.
Établir un plan détaillé
Épargner simplement en mettant de l’argent de côté n’est pas suffisant. Élaborer un plan dans lequel vous identifiez clairement votre point de départ, les ressources disponibles et futures, ainsi que vos objectifs est essentiel. En d’autres termes, vous devez déterminer combien il vous faudra pour votre retraite.
Pour cela, vous pouvez utiliser des simulateurs qui estiment votre future pension publique, comme la Calculatrice de Pension Publique de Mi Jubilación. Votre objectif d’épargne devrait être de combler l’écart entre les revenus mensuels prévus par votre pension publique et le niveau de vie que vous souhaitez maintenir à la retraite.
Épargner de manière régulière
Il est préférable de mettre de côté une somme modeste chaque mois plutôt que des montants importants de manière irrégulière. La régularité est la clé pour atteindre cet objectif à long terme. Ne sous-estimez pas les petites sommes : elles peuvent produire des résultats impressionnants avec le temps si elles sont épargnées régulièrement.
Choisir les outils d’épargne adaptés à vos besoins
Les plans d’épargne-retraite, tels que les plans de pension ou les plans de prévoyance assurés, devraient être au centre de votre stratégie. Ils permettent de déduire annuellement les cotisations de l’impôt sur le revenu (jusqu’à un maximum de 8 000 euros), ce qui représente une économie fiscale importante. Si vous réinvestissez cet argent économisé, cela peut considérablement améliorer votre plan d’épargne.
Les fonds d’investissement constituent un excellent complément lorsque vous avez atteint la limite légale de cotisation pour les plans de pension. Parmi les autres options intéressantes figurent les assurances d’épargne et les PIAS (Plans Individuels d’Épargne Systématique).
Adapter votre profil d’investisseur à votre situation
Lorsque la retraite est encore loin, il est conseillé de prendre des risques pour maximiser les rendements. Ces risques doivent être proportionnels au temps restant avant la retraite. À mesure que cette échéance approche, vous devrez réduire votre exposition aux risques.
Si vous préférez confier cette gestion à des experts, les plans de pension à cycle de vie sont une bonne option. Vous n’avez qu’à choisir un plan dont l’échéance correspond à votre date prévue de départ à la retraite.